Долговая Кабала в Твери
Опубликовано: 25.10.2018
Кабала́ — тяжелая форма личной зависимости, обычно связанная с займом; а также юридические акты, оформлявшие долговые обязательства.
В этой статье хочу поговорить о финансовой кабале. Ведь, вроде бы никто не хочет попасть в кабалу к кредитору, но почему-то попадает, в чем же дело? Попытаюсь ответить.
После вступления в законную силу Федерального закона «О микрофинансовых организациях» в 2011 году был «включен» зеленый свет для предпринимателей, которые предоставляют под высокий процент небольшие денежные суммы от 1000 до 30 000 рублей.
Реклама микрофинансовых организаций постоянно «мелькает» на телевиденье, радио, рекламных щитах и баннерах, в интернете также можно найти множество предложений так называемых микрокредитов.
Размер процентов – от 2 до 8 процентов за каждый день пользования займом! Итоговая минимальная сумма процентов в год составляет 730% годовых (2х365 дней).
Таких огромных процентов нет ни у кого!
В свое время даже многим известный Банк «Русский стандарт» был скромнее, свои риски невозвратов заемных средств покрывал процентной ставкой на уровне 75-80%, и это с учетом скрытых комиссий.
Почему такой спрос на микрозаймы?
Основная идея Федерального закона «О микрофинансовых организациях» (далее закон «О МФО» была направлена на то, чтобы потенциальные заемщики имели альтернативу и сами решали, где им брать деньги, то ли у коммерческих банков или у микрофинансовой организации.
Согласно ст. 2 закона «О МФО» микрозаем микрофинансовой организацией может предоставляться на сумму до 1 миллиона рублей».
Рассчитывали, что микрофинансовые организации будут более лояльны к заемщику при выдаче займа, поскольку могут каждый случай выдачи займа рассматривать отдельно, учитывать особенности заемщика, а также его материальное положение не только формально. При этом микрофинансовые организации все случаи отказов в выдачи займа должны мотивировать.
Также предполагалась некая социальная направленность в выдаче микрозаймов, что, кстати, подтверждается тем обстоятельством, что некоторые микрофинансовые организации в своих договорах (переписке) указывают на предоставление займа в виде социальной помощи.
Однако идея о доступности денежных средств для заемщика, заложенная в основе закона «О МФО» была, на мой взгляд, извращена, в итоге она приобрела форму скрытой спекуляции.
Не смотря на то, что в законе «О МФО» сумма максимального займа определена на уровне миллиона рублей, самыми популярными займами стали суммы от 1000 до 30 000 рублей.
Практика показывает, что при получении таких микрозаймов заемщики практически не читают, а тем более не разбираются, в сути заключаемого договора займа, не подсчитывают проценты, не интересуются штрафами за просрочку возврата суммы займа.
От заемщиков-должников можно часто услышать, что вот взял 10 000 рублей, я их собственно и вернул либо собираюсь вернуть, а проценты они ведь большие и их возвращать не собираюсь.
Многим известна крылатая фраза: «Не знание закона не освобождает от ответственности».
В данном случае высокий процент по договору займа не освобождает от имущественной ответственности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ «… заимодавец вправе требовать с заемщика уплаты процентов по договору займа».
Собственно поэтому микрофинансовая организация в силу закона вправе требовать высокие проценты по договору. К сожалению закона против спекулянтов в стране нет.
Спекуляция (от лат. speculatio — выслеживание, высматривание) может означать:
использование каких-либо обстоятельств, чьих-либо затруднений в своих интересах, своих планах. Спекулянт — лицо, покупающее что-либо с целью перепродажи и получения выгоды, а не для собственного потребления.
В СССР спекуляция считалась вариантом нетрудовых доходов и являлась уголовным преступлением.
Спекуляция, то есть скупка и перепродажа товаров или иных предметов с целью наживы, — наказывается лишением свободы на срок до двух лет с конфискацией имущества или без таковой, или исправительными работами на срок до одного года, или штрафом до трехсот рублей.
— УК РСФСР от 27.10.1960 г., статья 154 «Спекуляция» (Материал из Википедии — свободной энциклопедии).
Основными потребителями займов от 1 000 до 30 000 рублей стали пенсионеры, студенты, люди с не высоким уровнем дохода, которым необходимы денежные средства на короткий срок, и как рассказывается в рекламе микрофинансовых организаций, деньги нужны до получки или пенсии.
Получатели таких микрозаймов действительно не читают договора, либо не осознают последствия не возврата таких займов, не своевременного возврата займа.
Однако хочется отметить, что и микрофинансовые организации не очень-то разъясняют последствия невозврата заемщиком денежных средств в оговоренный срок.
Так же как ранее это делали банки, микрофинансовые организации порой не доводят итоговую сумму процентов по договору, не разъясняют о полной стоимости займа, о тех штрафных санкциях, которые будут применены к заемщику, в случае не своевременного возврата.
В подпункте 1 пункта 2 статьи 9 Закона «О МФО» говориться, что «микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма».
Свои обязанности микрофинансовые организации в большинстве своем не исполняют, относятся к ним формально, говоря при этом, что, раз заемщик подписал договор займа, то, следовательно, со всем согласен.
Тем самым, на мой взгляд, микрофинансовые организации злоупотребляют своими правами, а также пользуются правовой неосведомленностью (неграмотностью) заемщиков.
Подводя итоги сказанному можно сказать, что указанная ситуация с микрофинансированием сложилась из-за:
Дороговизны кредитов в банках, а также требовательности к заемщикам. Нежеланием банков выдавать кредиты на суммы ниже 50 000 рублей. Таким образом, ниша займов от 1000 до 50 000 рублей свободна для микрофинансовых организаций. У микрофинансовых организации в итоге конкуренция с банком отсутствует, что отрицательно сказывается на заемщике в части установления очень высокой процентной ставки. Правовая и экономическая неграмотность заемщика, выраженная в том, что договор займа просто не принимается во внимание, внимание смещено на сумму денежных средств полученных в микрофинансовой организации. В связи с тем, что конкуренция у микрофинансовых организаций с банками отсутствует, то на рынке Твери установилась определенная монополия у микрофинансовых организаций, с процентной ставкой 2% в день. Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ провозглашен принцип «Свободы договора». При этом государственные органы (Роспотребнадзор, судебные органы, прокуратура и т.д.) не обращают внимания на допускаемые нарушения микрофинансовыми организациями, например, в части уведомления заемщика обо всей сумме займа и процентов по нему.Что называется государственные органы ждут пока все само собой «утрясется» на рынке микрофинансирования либо когда уже люди возмутятся.
Так ранее было по ситуации с потребительскими кредитами выдаваемыми банками, а также по скрытым комиссиям.
В итоге были внесены изменения в законодательства, в частности в закон «О защите прав потребителей», где кредитные организации обязали раскрывать полную стоимость кредита. Центральный банк России также выдал необходимые рекомендации для банков по кредитованию.
Может уже пора время отрегулировать рынок микрофинансирования?
Бизнес микрофинансирования только развивается, вложения не большие, контроль со стороны государства практически отсутствует, можно быстро заработать практически, не делая ничего.Вариант решения:
Государство должно регулировать эту сферу, законодательно ограничить свободу договора, хотя бы в социально значимых сферах. Полагаю, что микрофинансирование это как раз та область, где злоупотребления не должны оправдываться свободой договора.
Также на основании закона должно быть установлен максимальный процент за пользование заемными средствами.
Необходимо стимулировать предпринимателей зарабатывать денежные средства путем открытия производств, оказания услуг (работ), а не по оказанию спекулятивных операций для этого предоставлять налоговые льготы, субсидии, создавать условия для ведения бизнеса.
Фролов А.А. 22.05.2013 г.
Антиколлектор в Твери
8 (4822) 75-04-49, 8-930-165-04-49 ,
Электронная почта: [email protected] и мы будем рады Вам помочь.
