Страховка для офиса
Опубликовано: 09.10.2018
Уж сколько раз твердили миру, что, застраховав личное или корпоративное имущество, можно спать спокойно. Но неистребимое российское «авось» вкрадчиво шепчет: «Нечего на всякую ерунду денежки транжирить! Дом — он каменный, что ему сделается?» Между тем на Западе пренебрежение страховкой дома или офиса воспринимается как неуважение к соседям. Нужно ли страховать офис, или в современных условиях лучше понадеяться на то самое «авось»?
Цена риска
Известный булгаковский герой говорил: «Факт — это самая упрямая в мире вещь». И они, эти факты, беспристрастно свидетельствуют о том, что ни одно помещение не может считаться защищенным от пожара или затопления. Как сообщила сотрудник отдела информации и связей с общественностью Главного управления МЧС России по Тюменской области майор Зинаида Каменева, за минувший год на территории юга области произошло 2 090 пожаров. Общий ущерб оценивается в 100 млн 186 тыс. 507 рублей. Хотя по сравнению с 2007 годом в целом наблюдается небольшая положительная динамика — пожаров стало меньше на 1,27%. Тем не менее, огонь наносит огромный ущерб и жилым зданиям, и производственным объектам. Количество пострадавших в минувшем году от огня офисов и производственных помещений составляет всего 1,77% от общего числа возгораний, однако ущерб, понесенный ими, зачастую значительно выше, чем у жилых домов. От пожара невозможно уберечься, зато от него можно застраховаться и тем самым переложить бремя затрат на восстановление помещения на плечи страховщиков. Особенно актуальным это представляется в нынешние непростые времена.
Надеемся на авось
Опрос показал, что директора предприятий и фирм, за редким исключением, почему-то пренебрегают страхованием своего рабочего места. Также не заботятся они и о сохранности имущества фирмы, полагаясь на надежные замки и квалификацию охранников. Вот что говорят руководители различных организаций Тюмени о страховании офиса и офисного имущества.
Виктор, зам. директора магазина автозапчастей:
— Наш офис находится в том же помещении, что и магазин. Директор является собственником помещения. Но почему не застрахованы ни само помещение, ни оргтехника, я не знаю. Эти вопросы надо бы задать непосредственно владельцам бизнеса.
Леонид Федорович, владелец строительной компании:
— Если честно, я вообще отрицательно отношусь ко всем видам страхования, кроме автомобильного. Вот там есть реальная польза: застраховал машину на год — в случае аварии страховщик возмещает средства, затраченные на ремонт. А страховать офис не вижу необходимости. Вот мой коллега в прошлом году застраховал офис на год, так страховой агент даже не сподобился позвонить ему за месяц и напомнить о том, что срок страховки заканчивается. И что вышло?
Офис затопили соседи сверху, владелец кинулся к страховщикам, и оказалось, что срок действия страховки закончился… вчера! Денег ему никаких не выплатили.
Анна, владелица магазина промтоваров:
— Мы, конечно, планируем застраховать свои помещения. Но в повседневной суете все руки не доходят. Хотелось бы узнать цену вопроса. Раньше страховщики, я помню, звонили или приходили в офис, приносили прайс-листы. Сейчас они почему-то этого не делают. Но, надеюсь, в этом году мы все-таки найдем время и застрахуем и офис, и склад, и помещение магазина.
Павел Мартемьянович, управляющий филиалом коммерческого банка:
— Помещение банка находится в нашей собственности, но всем заведует наша головная контора, а она находится не в Тюмени. Поэтому затрудняюсь сообщить что-либо о страховании наших офисных помещений — я даже не знаю, застрахованы они или нет. Но противопожарная сигнализация у нас есть, и ее регулярно проверяют. Мне известно, что в связи с кризисом офисное страхование пошло на убыль, хотя, я считаю, дело это нужное.
Татьяна, главный бухгалтер медицинского центра:
— Наш офис находится в аренде, поэтому страховка нам не нужна. А владелец здания, как я считаю, непременно должен его страховать — вот только делают это в нашем городе не так часто. Итак, из пяти опрошенных только один заявил, что его офис застрахован на случай возникновения непредвиденных обстоятельств вроде пожара, затопления и других неприятностей. Не такая уж и радостная статистика, если учесть, что наши коммунальщики практически никогда не несут ответственности в случаях порыва труб, выхода из строя канализации и т. д. Если все вышеизложенное заставило вас задуматься о необходимости страхования офиса, то давайте поинтересуемся: что для этого предлагают тюменские страховые компании?
«Офисный продукт» от страховщиков
Как пояснил мой респондент Сергей Владимирович, специалист по страхованию недвижимости, чтобы точно рассчитать стоимость страховки, прежде всего, нужно взглянуть на само здание и на помещение. Итоговая сумма зависит от многих факторов: этажности здания, этажа, на котором расположен ваш офис, метража помещения, года постройки здания и др. К примеру, если ваш офис занимает площадь порядка 35—40 кв. м и расположен недалеко от центра города в одноэтажном здании постройки 1970‑х годов, то его можно застраховать по минимальной ставке. В Тюмени она составляет 30 тыс. рублей за 1 кв. м. В этом случае минимальная страховая сумма будет рассчитываться из суммы 1 200 тыс. рублей. Если же вести речь о дополнительном страховании отделки, то нужно документально подтвердить как стоимость стройматериалов, задействованных для ремонта, так и стоимость отделочных работ. Важный пункт при оформлении договора страхования — наличие или отсутствие пожарной сигнализации, а также аварийных выходов и т. д. Отдельным пунктом в соглашении владельца офиса и страховщика прописывается страхование оргтехники, находящейся в помещении. Для того чтобы правильно обозначить страховую сумму, на место выезжает оценщик, который, руководствуясь предоставленными документами и внешним видом компьютеров, факсов и прочего офисного имущества, дает ему оценку. На вопрос, сократились ли в этом году случаи страхования офисов, Сергей Владимирович уверенно ответил: «Напротив! По моим наблюдениям, их стало даже чуть больше, чем в прошлые годы. Ведь сейчас люди всеми способами стремятся сохранить то, что имеют. А офис, особенно находящийся в собственности, — это недвижимость, капитал. Хорошая, доро- гая, ликвидная оргтехника — это тоже капитал. Мебель, принадлежащая фирме, внутренняя отделка помещения — все это «живые» деньги, и предприниматели это осознают. Скажу, что эта услуга в данное время весьма востребована». Специалист другой тюменской страховой компании пояснил, что если даже офис находится у пред- принимателя не в собственности, а в аренде, бывают прецеденты, когда в соглашение об аренде вписывается пункт о том, что арендатор обязуется взять на себя расходы по страхова- нию помещения от пожара, наводне- ния или противоправных действий третьих лиц. Только арендатору следует помнить, что страхование офиса он производит в пользу собственника здания: при наступлении страхового случая компенсацию получит именно владелец недвижимости.
Наталья Павловна, специалист по страхованию недвижимости, утверждает, что в случае, если офис находится в здании, где расположены другие фирмы, логично застраховать все здание от пожара. Само же помещение она рекомендует застраховать от противоправных действий третьих лиц и от затопления. Обязательно, считает она, следует оценить и за страховать внутреннюю отделку, оргтехнику, мебель и другое имущество фирмы.
На тюменском рынке есть и специальные предложения для тех, кто озабочен сохранением своего имущества и имущества своей фирмы. Например, если офисное помещение или здание застраховать вместе с «конструктивом», то есть со стенами и другими конструкциями, то здание будет застраховано по восстановительной стоимости. Как пояснили страховщики, в случае наступления страховых обстоятельств вы получите большую сумму, нежели при заключении стандартного договора страхования: при стоимости помещения в 1 млн рублей вы получите даже чуть больше, чем эта сумма. Также предлагаются специальные программы для страхования хрупких стеклянных конструкций и зданий с большим процентом остекления — стоить такая страховка будет чуть дороже. Но, если верить посло- вице, скупой платит дважды. Руководителю или владельцу помещения не следует также забывать о том, что, если ваш офис расположен в многоэтажном здании не на первом этаже, в случае аварии в офисе могут пострадать соседи снизу. Для того чтобы вам не пришлось тянуть материальное бремя восстановительных работ, если в вашей конторе прорвет трубы, — застрахуйте гражданскую ответственность перед третьими лицами: все расходы на ремонт вашим соседям возместит страховая компания. Этот пункт прописывается отдельной строкой в договоре.
Не на этом надо экономить!
Многие уверены: если арендовать офисное помещение у владельца здания, то расходы на страховку обязан нести владелец недвижимости.
«Это не совсем верно, — поясняет Людмила, руководитель сектора страхования крупной компании, — обычно, если арендодатель сам не застраховал свое здание целиком, он настаивает на том, чтобы каждый арендатор взял на себя расходы по страхованию своего офиса. Многие арендодатели прописывают это условие отдельным пунктом в договоре аренды помещения, тем самым обязывая нанимателя застраховать офис».
При страховании конструктивных элементов застрахованными считаются: фундамент, стены, потолки, пол, крыша, перекрытия, окна и двери, являющиеся неотъемлемой частью конструктива и т. п., а также внутренние системы водо-, электро-, тепло-, газоснабжения.
Людмила отметила, что, по данным их страховой компании, основное количество выплат по страхованию офисов связано с заливом помещений вследствие порыва труб, забывчивости персонала и т. п. Пожары тоже случаются, но значительно реже.
«Вообще, у нас есть специальные программы для руководителей малого и среднего бизнеса. Согласно одной из них, когда вы страхуете помещение вместе с ремонтом, оборудованием и проч., в случае если оценочная сумма в совокупности не превышает 2 млн руб., ваш страховой взнос составит всего 8 тыс. руб. И целый год вы можете спать спокойно», — рассказывает Лариса.
Специалисты отметили, что если офис или здание находится в чьей-то собственности, то собственнику выгоднее застраховать свою недвижимость самостоятельно, а не требовать этого от арендатора. Во‑первых, арендатор наверняка выберет такую программу страхования, которая будет подразумевать минимальный страховой взнос — а это значит, что какие-то риски не подпадут под выплаты. Кроме того, в случае противоправных действий третьих лиц страховщик может и отказать в выплате, так как арендатор в данном случае и выступает в роли «третьего лица». Все страховщики отметили, что ни- каких снижений объема страхования в данном сегменте не наблюдается: кто страховал офис и офисное имущество, те продолжают это делать. Как заметил один из страховых агентов, страхование офиса — это не тот момент, на котором следует экономить. И добавил, что в их страховой компании существует специальная программа, которая позволяет, при общей стоимости офиса с оборудованием, ремонтом и проч. не более 200 тыс. руб., свести страховой взнос к… трем тысячам рублей!
Как оформить страховку?
Недвижимость — дело достаточно дорогостоящее, и выписать на него полис за 20 минут, как страховку ОСАГО, нечего и думать. Впрочем, чем тщательнее подойдет страховщик к заключению договора, тем больше ему доверия. Алгоритм таков. Вначале страхователю следует заполнить так называемый опросный лист: во всех страховых компаниях он содержит примерно одинаковый перечень вопросов. Страховщика интересуют как этажность здания, вид отделки, наличие несущих конструкций, остекления, количество оргтехники, так и более специфические моменты — наличие пожарной сигнализации, материал перекрытий и кровли, наличие громоотводов и т. д.
При страховании внутренней отделки застрахованными считаются элементы отделки здания (подвесные потолки, обои, линолеум, улучшенные окна и двери, установленные дополнительно и т. п.; сантехническое оборудование (раковины, ванны, унитазы, душевые кабины, смесители и т. п.).
На страхование принимаются:
• здания (помещения) различного назначения, включая конструктивные элементы и внутреннюю отделку, коммуникации, вентиляционное и сантехническое оборудование, остекление;
• движимое имущество (оргтехника, мебель, и т. д.)
Также страховщика заинтересует, не является ли означенная недвижимость предметом банковского залога, застрахован ли данный объект по другим договорам. Затем страховщик высылает своего оценщика в данную фирму: он производит оценку движимого и недвижимого имущества, после чего можно приступать непосредственно к обсчету. Есть в страховании офисов и приятные моменты: например, если вы из года в год заключаете договор с одним и тем же страховщиком и являетесь «безубыточным» клиентом, то на год, следующий за заключением первого договора, вам уже дадут скидку — как безупречному страхователю.
Как предупреждает сайт www.officeproduct.ru, «при страховании офисов следует учитывать некоторые особенности:
• имущество вне офиса (например, спутниковая антенна за окном) не подпадает под страховое покрытие;
• страховка не распространяется на чужое имущество (деньги, ценные бумаги, документы); • ущерб не возмещается, если доказан умысел содеянного;
• факторы, снижающие стоимость страхования — перезаключение договора, наличие сигнализации, охраны в офисе, решетки на окнах».
Как гласит народная мудрость, «спасение утопающих — дело рук самих утопающих». Если вы решили и дальше надеяться на «авось» и не страховать свой офис — дело, как говорится, хозяйское. Но если на вашей территории, не дай бог, произойдет какое-либо ЧП — производить восстановительные работы, а также возмещать ущерб соседям по зданию вам придется из своего кармана.
Страховые риски:
пожар;
удар молнии;
взрыв;
стихийное бедствие;
повреждение водой в результате аварии водопроводных, канализационных, отопительных внутренних систем и внутренних систем пожаротушения;
противоправные действия третьих лиц в пределах территории страхования, а также попытки совершения вышеуказанных действий;
кража со взломом, грабеж, разбой;
падение пилотируемых летательных аппаратов, их частей или груза; наезд транспортных средств, не принадлежащих страхователю.
Дополнительные страховые риски: бой оконных стекол, зеркал, витрин; терроризм.
Марианна ТЮТЮННИК
