Взять кредит наличными используя свой депозитный счёт
Опубликовано: 24.10.2018
Финансовый кризис лишь на время способствовал приостановлению выдачи кредитов населению. Сегодня все как раньше: каждый день банки предлагают новые кредитные программы, одна другой заманчивее. Появился на ранке банковских услуг такой инструмент, как кредитование под залог депозита. На самом деле депозит не означает ничего мудреного. Это просто банковский вклад клиента (среднесрочный или долгосрочный). Так вот, для того, чтобы взять в банке кредит, достаточно в качестве залога предоставить банку этот вклад (разумеется, с размещенными на нем денежными средствами).
Условия по таким кредитам у каждого банка свои. Но есть ряд особенностей, которые объединяют все условия банков. Например, срок, на который выдается кредит, должен быть ограничен. Допустим, вы хотите взять кредит под свой депозитный вклад. Срок вклада – 1 год (то есть 12 месяцев), По общебанковским правилам срок кредита составит не 12 месяцев, а 10-11 месяцев. Для подстраховки банк обязательно оставит себе запас по времени в размере 1-2 месяцев. Этот запас считается с предполагаемой даты погашения кредита до даты окончания срочного вклада. Сумма выдаваемого кредита также лимитирована и зависит от валюты, в которой размещены средства на депозите. В зависимости от валюты вклада определяется валюта выдаваемого кредита. Как правило, сумма кредита составляет 80-90% от суммы депозитных сбережений. Если же валюта вклада одна, а кредит запрашивается в другой валюте, сумма выдаваемого кредита уменьшается. Банк, таким образом, просто снижает возможные риски.
Выгодные кредиты в банках физ лицам
Банки любят выдавать кредит под залог депозита. По сути, это 100%-ная безопасность и гарантия возврата выданных денежных средств. Если в качестве залога для получения кредита вносится какое-либо имущество, то приходится только гадать, насколько это имущество будет востребовано в дальнейшем. Клиент ведь может несколько лет подряд исправно выплачивать долги по кредиту, а в конце срока вдруг не сможет этого делать. На протяжении всего долгого периода кредита заложенное имущество изнашивается, и непонятно, по какой цене может быть реализовано. Спрос на рынке постоянно меняется. В случае с депозитами такие риски отбрасываются. Кроме того, оформление залога – процедура достаточно долгая, а в случае с депозитом весь процесс займет от силы дня два.
МИЛЛИОН С НУЛЯ №12: Деньги для детей. FXUS и FXIT. Новая комиссия Тинькова
Принимая депозит в качестве залога, банк обеспечивает себе большую вероятность возврата денежных средств. В случае неплатежей по кредиту необходимая сумма просто спишется на кредитный счет клиента. Необходимо отметить, что вся процедура законодательно не очень совершенна. Закон говорит о том, что денежные средства, размещенные на вкладах, должны выдаваться клиенту по первому требованию, что идет вразрез с условиями депозитного кредитования. Но, как правило, спорных ситуаций возникает достаточно немного, так как условия кредитования достаточно привлекательны.
Ставки по кредитам под залог депозитов значительно ниже, чем процентные ставки по обычным кредитам. Как правило, процентная ставка рассчитывается исходя из ставки самого депозитного вклада. Допустим, ставка по залоговому вкладу составляет 5-6% годовых. Банк добавляет 2-3% разницы, плюс 1% за обслуживание. Получается общая процентная ставка по кредиту в размере порядка 10% годовых. Найти и взять кредит под залог имущества или вообще без залога под такой процент просто нереально. Правда такие проценты реальны только тогда, когда кредит берется в той же валюте, что и оформленный депозит. Допустим, вклад оформлен в рублях, и кредит берется тоже в рублях.
Кроме привлекательных процентных ставок подобные кредиты хороши тем, что при их оформлении требуется минимум формальностей. Клиенту достаточно просто прийти в банк с паспортом и договором по срочному вкладу. Некоторые банки просят принести письменное согласие супругов на оформление подобного кредита, но это бывает крайне редко. Еще один плюс кредита заключается в том, что можно оформить разовый кредит, а можно заключить кредитный договор с возобновляемой кредитной линией. Это особенно выгодно тогда, когда у клиента регулярно возникает потребность в денежных средствах. Особенно привлекателен такой вариант для молодых предпринимателей, которые часто обращаются в банки для получения кредитов.
Преимущества для физических лиц по таким кредитам очевидны. Как уже упоминалось, для оформления требуется минимум документов. Процентные ставки по таким кредитам минимальны. Причем частичное погашение процентов можно производить за счет накопленных процентов по депозитному счету. В этом случае переплата по кредиту составит всего лишь 2-4% от суммы кредита. Предоставляя депозитный счет для обеспечения выполнения обязательств, клиент может не опасаться, что в случае неуплаты лишится своего имущества (квартиры или автомобиля). Риски для банка и для клиента в этом случае одинаково минимальны. Кроме этого в качестве залога можно предложить банку депозитный вклад любого другого лица (знакомого или родственника). Это делается с письменного согласия третьей стороны, которая выступает поручителем.
Если рассуждать с точки зрения арифметики, то гораздо выгоднее взять кредит под залог депозита, чем снять всю сумму вклада и просто потратить эти деньги. Это особенно актуально, когда необходимая сумма меньше суммы вклада. Кроме того, если досрочно закрывать депозитный вклад или снимать какую-то часть денежных средств, то при этом теряется значительная часть накопленных процентов.
Подобная форма кредитования выгодна не только физическим, но и юридическим лицам. Кредиты, выдаваемые под залог депозита юридическим лицам, ничем не отличаются в плане сроков и процентных ставок. В качестве залога может быть использован как депозит юридического лица, так и депозитный вклад любого физического лица (с предварительного согласия). Правда, в случае с оформлением кредита для юридического лица необходимо подать заявку на кредит и пройти хотя бы минимальную проверку платежеспособности организации. Кроме того, в этом случае необходимо предоставить письменное согласие руководителя организации на оформление подобного кредита. Для упрощения процедуры можно использовать депозитный счет в качестве залога при оформлении овердрафта на юридическое лицо.
Таким образом, явными преимуществами кредитования под залог депозитов можно назвать низкие процентные ставки, достаточно быструю процедуру рассмотрения и отсутствие риска потери заложенного имущества. Минусами являются достаточно короткий срок действия договора кредитования. Но этот минус может обратиться положительной стороной при оформлении долгосрочной возобновляемой кредитной линии. 